אלו הצעדים שיבטיחו שתקחו משכנתא בתנאים נוחים ובראש שקט

אחת הדאגות של כל זוג צעיר או משפחה שמעוניינים לרכוש בית חדש, היא הדאגה שמא הבנק או גוף פיננסי אחר אליו הם פנו לא יאשר את סכום המשכנתא הדרוש להם. בשורות הבאות נבהיר מהן הבעיות האפשריות בדרך למשכנתא ואיך אפשר לקבל משכנתא בתנאים נוחים ובראש שקט. 

מהם הדברים המשפיעים או שיכולים להשפיע על גובה המשכנתא? איך מתאימים את גובה המשכנתא לצרכים ולמטרות של הלווים? מה החשיבות של יכולת ההחזר? איך יכול יועץ משכנתא מנוסה לסייע בהשגת המשכנתא הטובה ביותר בתנאים בטובים ביותר? להלן התשבות.

מהם האלמנטים המשפיעים על גובה המשכנתא

לפני שרוכשים דירה, כדאי לבדוק קודם כל מה סכום הרכישה המרבי שאתם יכולים לעמוד בו. סכום הרכישה מורכב מההון העצמי, מגובה המשכנתא המרבי שאתם כרוכשים יכולים לקחת, ומיכולת ההחזר שלכם, כפי שנסביר להלן:

1. גובה ההון העצמי: הנחיות בנק ישראל קובעות שההון העצמי הנדרש לרכישת דירה חייב לעמוד על 25% מערך הנכס לכל הפחות, לדירה ראשונה. לכן מחיר הדירה שתוכלו לרכוש הוא במידה רבה פונקציה של גובה סכום ההון העצמי. יש לכם 250,000 ₪? תוכלו לרכוש דירה בשווי מיליון ₪ ולקבל משכנתא של 750,000 ₪. יש לכם יותר? לכאורה, על כל שקל נוסף תוכלו לקבל שלושה שקלים משכנתא.
   
2. גובה ההחזר ביחס להכנסה: לא רק גובה ההון העצמי משפיע על המשכנתא, אלא גם יכולת ההחזר של הלווים. הנחיות בנק ישראל מגבילות את היחס בין ההחזר לבין ההכנסה החודשית לכדי 40% לכל היותר ואולם הבנקים לוקחים טווח ביטחון ומאפשרים החזר של 30%, בעיקר לבעלי הכנסות נמוכות. המשמעות היא שזוג צעיר שמרוויח 10,000 ₪ נטו לחודש, יוכל לקחת משכנתא בהחזר של 3,000 ₪ לחודש, למשך 30 שנה לכל היותר. בחישוב מהיר, מדובר בקושי בסכום הנזכר לעיל ואפילו פחות ממנו.
   
3. הוצאות או הלוואות קיימות: אם יש ללווים הלוואה אחרת לטווח בינוני, עלול הבנק אפילו להפחית את ההחזר החודשי, מי שעלול להקטין עוד יותר את גובה המשכנתא. למשל – הלוואה לרכישת רכב חדש שערכו כמה עשרות אלפי שקלים והיא משולמת למשך 5 שנים, עלולה להפחית את המשכנתא שהבנק יאשר.

התאמת המשכנתא לאפשרויות שלכם והבטחת המשכנתא

על מנת להבטיח לעצמכם את האפשרות לרכוש דירה חדשה, חשוב מאוד לדאוג לכך שמחיר הנכס לא יחרוג מהאפשרויות שלכם. אי אפשר לרבע את המעגל ולכופף את המציאות. אם הדירה שמצאתם יקרה מדיי, הדרך היחידה שנשארה היא לקבל סכום גבוה יותר מההורים, שיפחית את המשכנתא הצפויה. אבל במציאות של הים, זה לא ממש קל ולא כל ההורים יכולים להעניק לילדים שלהם את הכסף הדרוש. לכן אם אתם רוצים לקת משכנתא בראש /שקט, עשו שיעורי בית ודאגו לכך שהמחיר של הנכס שאותו אתם רוכשים לא יהיה מעבר ליכולות שלכם.

תנאי המשכנתא וגובה ההחזר תלויים בין היתר ביכולת המיקוח שלכם

פרמטר נוסף שיכול להשפיע על ההחזר הוא גובה הריבית וההצמדה למדד של המשכנתא. כאן יש מקום לנהל משא ומתן עם הבנקים, וגם עם גופים חוץ בנקאיים. מפתיע לגלות כמה כסף אפשר לחסוך באמצעות ניהול נכון של משא ומתן. 

ההפרש בין ריבית בנק ישראל לבין הריביות שהבנקים גובים על משכנתאות, מעניק כר נרחב ליועצי משכנתאות יצירתיים ואיכותיים, להורדת הריביות על המשכנתא בצורה ניכרת. הורדה של רבע אחוז בריבית לאורך שלושים שנה, יכול להסתכם בחיסכון של מאות אלפי שקלים בהחזר. זאת, בנוסף על הקטנת ההחזר החודשי והנטל על ההכנסה של נוטלי המשכנתא.

איך יועץ משכנתא יכול לסייע לכם בדרך לדירה?

רבים מאלה המעוניינים לרכוש בית או דירת מגורים, אינם מודעים לחשיבות העצומה של ייעוץ משכנתא איכותי. יועץ המשכנתא לא רק מייעץ לרוכשי הנכס אלא גם מנהל בשמם משא ומתן מול הגופים הפיננסיים השונים. 

לעיתים קרובות יכולים הצגה נכונה של הדברים, היכרות עם המוסד הבנקאי ומוניטין של היועץ, לגרום למלווים להעניק משכנתא גבוהה יחסית בתנאים נוחים ובפריסת תשלומים שתהפוך את רכישת הנכס לאפשרית.

כיוון שהיועץ חי את עולם המשכנתאות ומכיר את האפשרויות הקיימות, הוא יכול לנהל משא ומתן קשוח ולהשיג משכנתא שתחסוך עד מאות אלפי שקלים לאורך חיי המשכנתא. מי שמעוניין לקחת משכנתא בתנאים נוחים ובראש שקט, טוב יעשה אם יפנה בהקדם ליועץ משכנתא מנוסה ואיכותי.