admin 
משכנתא היא מונח שנוטה להרתיע אנשים ולא במקרה. תחום המשכנתאות נתפס (ודי בצדק) כעולם תוכן מורכב ביותר, שלמידתו מחייבת תהליכי למידה ארוכים. אולם היות ומשכנתא היא הלוואה לטווח ארוך בסכומי כסף משמעותיים מאוד, אין מנוס מהבנת המושגים הבסיסיים הנוגעים לנטילתה.
אחרי הכל, ההחלטות שנקבל בהקשר למשכנתא שלנו צפויות להשפיע על חיינו ומצבנו הכלכלי למשך שנים ארוכות. לכן המינימום הנדרש מאיתנו הוא להבין מהם התנאים שמוצעים לנו ועל מה אנחנו חותמים. לשם כך בדיוק נכתב המדריך שלפניכם.
מהי קרן המשכנתא?
תוכן עניינים
החזרי הלוואת המשכנתא כוללים 2 רכיבים" תשלום הקרן ותשלום הריבית. קרן המשכנתא היא בעצם סכום ההלוואה עצמה, שניתנת לכם כלווים אל מול שווי הנכס המיועד לרכישה. הקרן היא למעשה החלק העיקרי במשכנתא שלכם.
מהי ריבית המשכנתא?
ריבית המשכנתא היא הסכום המשולם לבנק למשכנתאות כעמלה עבור ההלוואה שקיבלתם. תכליתה של ריבית המשכנתא היא לשמש כמעין תגמול לגוף המממן כנגד הסיכון שהוא לקח על עצמו כשהעביר ללווים כספים בסכומים גבוהים. הריבית נועדה אף לכיסוי שירותים נלווים שגוף המימון מספק ללווים.
מהו החזר חודשי בהקשר למשכנתא?
החזר חודשי הינו החזר המשכנתא המשולם מדי חודש בחודשו על ידי הלווים תמורת הלוואת המשכנתא שנטלו. החזר החודשי כולל הן את תשלומי הקרן והן את תשלומי הריבית.
מן הראוי לציין שסכום ההחזר החודשי כפוף לשינויים בהתאם לתנודות שעלולות לחול במדד וכן בלוח הסילוקין (סוג ההחזר) הנבחר. היחס בין תשלומי הקרן לתשלומי הריבית עשוי להשתנות גם כן מחודש לחודש.
מה זה לוח סילוקין?
לוח סילוקין הינו מסלול ההחזר של הלוואת המשכנתא (לוח שפיצר, קרן שווה, בוליט / בלון), אשר בו בחרו הלווים. ללווים שונים יש לוחות סילוקין שונים המותאמים למשכנתא שנטלו ויכולת ההחזר הפרטנית שלהם.
ריבית פריים, ריבית משתנה, שפיצר, גרייס, בוליט, תמהיל, צמודת מדד, עמלת פרעון – המונחים שאתם חייבים להכיר
שקלתם לבקש מהבנק משכנתא אבל אתם לא מתמצאים במונחים? קבלו את מילון המושגים שיעשה לכם סדר בבלאגן ויאפשר לכם להגיע לפגישה בבנק כשאתם בשליטה:
- ריבית פריים – ריבית פריים כוללת את הריבית של בנק ישראל עם מרווח בסך 1.5 אחוזים. הבנקים למשכנתאות מציעים ריבית פריים במרווח קטן שניתן לפרוע מבלי לשלם קנס. משכנתא במסלול ריבית הפריים אינה צמודה למדד המחירים לצרכן ולכן אינה מושפעת ממנו.
- תמהיל – תמהיל המשכנתא הוא השילוב בין כמה מסלולי משכנתא המרכיבים במשותף את ההלוואה.
- ריבית משכנתא קבועה צמודת מדד – זהו מסלול שבו הלוואת המשכנתא נושאת ריבית בסיס קבועה, כאשר קרן המשכנתא צמודה למדד המחירים לצרכן, המתעדכן אחת לחודש.
- משכנתא בריבית קבועה – הלוואת משכנתא באחוזי ריבית קבועים שאינם נתונים לשינויים במרוצת הזמן. כשהריבית במשק היא נמוכה, משכנתא בריבית קבועה נחשבת בדרך כלל כפתרון אטרקטיבי ללווים. יחד עם זאת, ישנו מגוון שיקולים שחשוב להביא בחשבון לפני שנוטלים משכנתא עם ריבית קבועה.
- משכנתא בריבית משתנה – הלוואת משכנתא בריבית הנתונה לשינויים בהתאם לתמורות בשוק הדיור בארץ ובעולם, ובמשק הישראלי והשוק הבינלאומי. דינמיות זו פירושה כי סכום ההחזר על משכנתא בריבית משתנה נוטה לשינויים מעת לעת.
- שפיצר – שיטת החזר משכנתא שבה סכום התשלומים החודשיים שהלווים משלמים, אינו אמור להשתנות כל עוד לא חלים שינויים בריבית ובמדד לאורך חיי ההלוואה. בלוח סילוקין "שפיצר" הרכיב העיקרי שנתון לשינויים בהחזר, הוא רכיב הריבית. חיובי ריבית המשכנתא בחודשים הראשונים בחיי ההלוואה גבוהים יחסית ופוחתים בהמשך.
- בוליט – משכנתא עם החזר מסוג בלון הינה הלוואה שהלווים מתחילים לפרוע רק בתום תקופה ארוכה. שיטה זו מאפשרת ללווים ליהנות מהמימון לו הם זקוקים לשם רכישת הדירה או הבית שלהם ולהיערך בהדרגה לפירעון ההלוואה.
- גרייס – הסדר של דחיית תשלומים (באופן חלקי או מלא) על חשבון המשכנתא, לתקופה מוגדרת מראש. מסייע בהפחתת נטל התשלומים בתחילת חיי ההלוואה.
- עמלת פירעון – כאשר הלווים מבקשים לפרוע מול הבנק את הלוואת המשכנתא לפני המועד שנקבע כשחתמו על ההלוואה, הבנק נוהג לגבות עמלה בשיעור הקבוע בחוק ומתעדכן מעת לעת.
- ביטוח משכנתא – מוצר ביטוחי המורכב משני רכיבים: ביטוח חיים ללווים וביטוח מבנה לנכס הנרכש. ביטוח משכנתא – תכליתו לספק לבנק למשכנתאות ערובה כנגד שעבוד הנכס הנרכש בעזרת ההלוואה, ולכן ביטוח זה הוא בגדר חובה לכל מי שלוקח משכנתא מהבנק.
מושגי המשכנתא עדיין מבלבלים אתכם?
הדרך הטובה ביותר לעשות סדר בבלאגן היא בפגישת ייעוץ עם יועץ משכנתאות מיומן. פנו לייעוץ ראשוני מול מומחה משכנתאות כדי להבין אילו מהמושגים שסקרנו לעיל רלוונטיים עבורכם וכיצד ניתן להשיג את הלוואת המשכנתא המתאימה ביותר לצרכיכם. בהצלחה!
