בדרך לקחת משכנתא? עצרו – המדריך ללקיחת משכנתא חכמה

ישראלים רבים נוטים לחשוב על משכנתא בתור "גזירת גורל" – הלוואה כבדה בסכומים גדולים שהשליטה של הלווים על תנאי ההחזר שלה וסכום התשלומים היא מוגבלת. אולם אין דבר רחוק יותר מן האמת. בעזרת תכנון מדוקדק וסיוע של יועץ משכנתאות, בהחלט ניתן לקחת משכנתא חכמה שתתאים ליכולת ההחזר ולצרכים האישיים שלכם, כפי שנסביר במדריך הבא.

לקיחת משכנתא חכמה מתחילה בתכנון משכנתא מקצועי

מאחר ומשכנתא היא הלוואה כבדה וארוכת טווח, אנשים רבים סבורים כי עליהם לחסוך בהוצאות "מיותרות" ולכן נמנעים מפניה לייעוץ משכנתאות מקצועי. אולם הלכה למעשה, תכנון משכנתא בכלים מקצועיים היא דווקא דרך בדוקה לחיסכון בעלויות ולשיפור תנאי ההלוואה גם לטווח הרחוק.

לכן ניתן לומר כי יועץ משכנתא הוא בהחלט בגדר הוצאה שמחזירה את עצמה ואף הרבה מעבר.

מה כולל תכנון משכנתא?

תכנון משכנתא הינו הליך המתבצע בעזרתו של יועץ משכנתא מוסמך, אשר מתווה עבור לקוחותיו המעוניינים ליטול הלוואה ארוכת טווח למטרת רכישת נכס למגורים או להשקעה. במסגרת תכנון משכנתא, מתבצעת הערכה של יכולתם הפיננסית של הלווים, אל מול ההון העצמי הזמין להם, דירוג האשראי שלהם בבנק והיעדים שלהם לטווח הארוך. 

מהלך זה מאפשר ליועץ המשכנתא להעריך את יכולת ההחזר של הלווים הפוטנציאליים בהווה אל מול ההוצאות הצפויות להם בעתיד, ועל סמך כך – להתאים עבורם את תמהיל המשכנתא שיתאים לצרכיהם בצורה הטובה ביותר. כל זאת במטרה לצמצם את הוצאות המשכנתא למינימום, ולמקסם את הרווח העתידי מעסקת הנדל"ן.

משכנתא חכמה ניתנת לצרכנים חכמים

כאשר משפחה פונה לבנק למשכנתאות בבקשה לקבלת משכנתא, ישנה לעתים נטיה לשכוח כי גם בתחום המשכנתאות קיימת תחרות על כיסו של הלקוח. פירוש הדבר הינו שבהחלט יש מקום להשוות תנאים בין בנקים שונים ולרתום את כישורי המיקוח שלכם על מנת להגיע לתמהיל המשכנתא האטרקטיבי ביותר עבורכם.

בניגוד לאינסטינקט הראשוני של רובנו, חשוב לזכור כי אין כל הכרח לקחת משכנתא דווקא מהבנק שבו מתנהל חשבון העו"ש או תיק ההשקעות שלנו. נהפוך הוא – לעתים דווקא הבנקים שאינכם נמנים על קהל לקוחותיהם, ישמחו להציע לכם משכנתא בתנאים משתלמים יותר מאלו שתקבלו בבנק שלכם. החוכמה היא לזכור כי אינכם "קהל שבוי" ולא להתבייש לשאת ולתת על התנאים.

אחרי הכל – משכנתא היא הלוואה (כמעט) לכל החיים.

רוצים לקחת משכנתא חכמה? ענו על השאלות הבאות

בבואכם לקחת משכנתא מבנק כזה או אחר, חשוב לעצור לרגע ולבחון את המאפיינים האישיים והפיננסיים שלכם, על מנת שתוכלו לזהות את תמהיל המשכנתא שיענה על הצרכים שלכם באופן מיטבי. 

בחינה נבונה של ההלוואות שהוצעו לכם, תתבצע על סמך תשובותיכם לשאלות שלהלן:

1. האם אתם זקוקים לסכומי כסף נזילים?
   

   ישנם לווים המתקשים לבצע תכנון פיננסי לטווח הרחוק משום שיש להם הרבה הוצאות משתנות שקשה לצפות אותן. שיקול זה מחייב את אותם לווים להשאיר סכומי כסף נזילים בחשבון העו"ש שלהם לטובת כיסוי ההוצאות הללו, ולכן ההון העצמי שאותו יוכלו להקצות לטובת נטילת המשכנתא יהיה מוגבל.
   

2. האם יש לכם אפשרות לחסוך במכשירי השקעה נושאי ריבית?
   

   סגירת כספים למשך פרק זמן ארוך יחסית במכשירי חיסכון טומנת בחובה הזדמנות לצבירת ריבית דריבית על ההון העצמי העומד לרשותכם. ככל שההון העצמי שלכם יגדל – כך תוכלו להשיג הלוואת משכנתא בתנאים אטרקטיביים יותר ואפשרויות החזר נוחות יותר.
   

3. האם יש צפי לגידול בהכנסות שלכם?
   

   לאנשים מסוימים ישנה מידה רבה של ודאות לגבי קידום צפוי במקום עבודתם, ירושה עתידית או בונוסים שהם עתידים לקבל. זהו נתון שמשתלם במקרים רבים להביא בחשבון כאשר בוחרים את מסלולי המשכנתא ונקודות היציאה של ההלוואה.

בשורה התחתונה – נטילת משכנתא חכמה מצריכה פיזור סיכונים

תכנון משכנתא מוצלח הוא כזה המתבצע תוך פיזור סיכונים, באמצעות חלוקה למספר מסלולי משכנתא. משום שלכל מסלול יש הצמדה למדד או שער כלשהו ונדרשת נקודת יציאה, חשוב לבצע תכנון אסטרטגי מקדים בעזרת יועץ משכנתא מנוסה, שידע כיצד לשקלל את כל הפרמטרים והתוכניות שלכם לעתיד על מנת למקסם את הרווחיות של עסקת הרכישה שתבצעו, ובו באותה העת למזער את ההוצאות שבהן היא כרוכה בטווח הארוך יותר.