משכנתא Wise 
עולם הנדל"ן והפיננסים משופע בסוגים שונים של אפשרויות משכנתא. אופציה כזו שזכתה לגדולה בשנים האחרונות היא משכנתא מדרגה שניה, המשמשת כחבל הצלה עבור אנשים פרטיים ועסקים רבים המתמודדים עם מצבים פיננסיים ייחודיים. בישראל, למשכנתאות סאב-פריים, המכונה לרוב "משכנתא שנייה", יש מערכת דינמיקה ושיקולים משלהן. במאמר מקיף זה נחקור את נבכי משכנתאות בדרגה שנייה בישראל, נתייחס למשמעות, לספקים, יתרונות, חסרונות, חלופות ועוד.
מהי משכנתא בדרגה שנייה?
תוכן עניינים
משכנתא מדרגה שנייה, המכונה בדרך כלל "משכנתא שנייה" או "משכנתא סאב-פריים", היא סוג של הלוואה המובטחת באמצעות שימוש בנדל"ן כבטוחה. הוא נחשב לשעבוד משני, כלומר הוא כפוף למשכנתא העיקרית על הנכס. סוג זה של משכנתא מבוקש בדרך כלל על ידי אנשים או עסקים שאינם מסוגלים להבטיח מימון קונבנציונלי עקב אתגרים פיננסיים שונים, כולל ציוני אשראי נמוכים, הכנסה לא יציבה או נסיבות מקלות אחרות.
משכנתא בדרגה שניה היא משכנתא אותה ניתן ליטול כאשר משעבדים נכס, ממש כמו במשכנתא רגילה, רק שבמקרה הזה הנכס כבר משועבד וכבר יש עליו הלוואת משכנתא פעילה.
מי נותן משכנתא בדרגה שניה?
משכנתאות מדרגה שנייה מוצעות על ידי מגוון מוסדות פיננסיים, לרבות בנקים, חברות אשראי ומלווים פרטיים. מלווים אלו לרוב מוכנים יותר לקחת לווים בסיכון גבוה יותר, מכיוון שההלוואות מובטחות בשווי הנכס. הסיכון הוא גבוה יותר ולכן גם תנאי ההלוואה יהיו מורכבים יותר ולכן חשוב מאוד לשקול היטב את האפשרויות לפני נטילת משכנתא בדרגה שניה ולבחור מלווה עם מוניטין מוצק ותנאים נוחים שתוכלו לעמוד בהם לאורך זמן.
משמעותה של משכנתא בדרגה שניה
משכנתא בדרגה שנייה, או משכנתא סאב-פריים, משמשת בתור דרך ללווים לנצל את ההון העצמי בבתיהם או בנכסיהם. זה יכול להועיל למטרות שונות, כגון איחוד חובות, שיפוץ בית או מימון מיזם עסקי. משכנתא בדרגה שניה מאפשרת לאנשים ולעסקים למנף את נכסי הנדל"ן שלהם כדי לגשת לכספים שהם צריכים כאשר מלווים מסורתיים עלולים לדחות אותם או לסרב למתן הלוואה סטנדרטית ללא בטוחה מתאימה
יתרונות וחסרונות של משכנתא בדרגה שניה
| יתרונות משכנתא בדרגה שנייה | חסרונות משכנתא בדרגה שנייה |
| אפשרות גישה לקבלת מימון נדרש גם עם ציון אשראי גרוע או בעיות בדירוג האשראי | ריביות ועמלות גבוהות יותר |
| ניצול הון עצמי של הבית או פער פיננסי בין השווי של הנכס לבין יתרת המשכנתא שנותרה לתשלום למטרות שונות | סיכון לאובדן הנכס אם לא ניתן להחזיר את הלוואת המשכנתא או במקרים של בעיות ביכולת ההחזר |
| שימוש גמיש בכספים ולא רק למטרת רכישת נכס כמו במשכנתא סטנדרטית | עשוי להגדיל את נטל החוב הכולל של האדם ולהוביל אותו למינוף גבוה יותר ממה שהוא יכול לעמוד בו |
| יכול לשמש לשיפוץ בית והגדלת שווי הנכס או השקעות מסוגים שונים אשר יגדילו את ההון של האדם | יחסי הלוואה לערך מוגבלים |
| יכול להוות פתרון לאיחוד חובות עבור לווים עם מגוון רחב של הלוואות וחובות שונים, פרטיים או עסקיים | פוטנציאל לקבלת הלוואות בתנאים קשים וריביות גבוהות מאוד |
אלטרנטיבות למשכנתא מדרגה שניה
בעוד למשכנתאות מדרגה שנייה יש יתרונות, ישנן אפשרויות מימון חלופיות בישראל שכדאי לשקול לפני שפונים אל האופציה הזו, לאור כלל החסרונות עליהם כתבנו בפסקה מעלה. האלטרנטיבות הללו כוללות הלוואות אישיות, קווי אשראי ותוכניות ממשלתיות שנועדו לסייע לאנשים אשר נמצאים בתקופה קשה מבחינה פיננסית וזקוקים לסיוע פרטי או עסקי. בחינת האלטרנטיבות האלה יכולה לעזור לאדם לקבל החלטה מושכלת וחכמה יותר על סמך המצב הפיננסי הספציפי שלו ועל סמך הצרכים ויכולות ההחזר שלו .
המסלולים המוצעים במשכנתא מדרגה שניה
משכנתאות מדרגה שנייה בישראל מגיעות בצורות שונות, לרבות משכנתאות בריבית קבועה, משכנתאות בריבית משתנה ועוד. הבחירה בסוג המשכנתא תהיה תלויה ביעדים הפיננסיים של הלווה, סובלנות הסיכון והתנאים שמציע המלווה. חשוב מאוד להבין היטב את התנאים וההגבלות של המשכנתא שבה בוחרים כדי להבטיח שהיא תואמת את האסטרטגיה הפיננסית של הלווה ואת היכולות שלו. זכרו כי מדובר בסיכון גבוה מאוד ומינוף משמעותי ולכן הלוואות משכנתא כאלו לא לוקחים כלאחר יד אלא חשוב לבדוק את כל האפשרויות לפני שמקבלים החלטה ומבצעים את הבחירה במסלול המשכנתא המתאים לכם.
משכנתא מדרגה שנייה לעסקים
משכנתאות מדרגה שנייה אינן מוגבלות ללווים פרטיים בלבד – עסקים יכולים ליהנות גם מסוג זה של מימון. ניתן להשתמש במשכנתאות אלו על מנת לקבל הון נוסף להתרחבות עסקית, הון חוזר או להשקעה במיזמי נדל"ן. ההון הזה יכול להיות חיוני לבעלי עסקים אשר יודעים להעריך את הסיכון ואת התגמולים הפוטנציאליים לפני שהם נוטלים משכנתא מדרגה שנייה עבור החברה שלהם, ואם הם אכן יכולים לעמוד בהחזרים ובמינוף, הוא יכול להיות משמעותי עבור העסק שלהם ולאפשר להם להגיע להתרחבות עסקית נדרשת שעבורה חסר להם מימון מיידי.
כיצד לבחור מסלול משכנתא?
בחירת מסלול המשכנתא הנכון, בין אם לשימוש אישי או עסקי, היא החלטה קריטית שחשוב לבצע בצורה נכונה וחכמה. הנה כמה שלבים שיעזרו לכם לבצע בחירה נכונה ומושכלת יותר:
- העריכו את המצב הפיננסי שלכם: בחנו את ציון האשראי שלכם, יציבות ההכנסה והיעדים הפיננסיים שלכם.
- מחקר: בצעו השוואות בין התנאים והמוניטין של המלווים שונים.
- חלופות: בדקו אפשרויות מימון אחרות כדי להיות בטוחים שאתם בוחרים במסלול הנכון ובאופציה הטובה ביותר עבורכם.
- קראו את האותיות הקטנות: הבינו היטב את תנאי המשכנתא, ואם צריך – היעזרו במומחה בתחום אשר יוכל להסביר לכם בדיוק על מה אתם חותמים.
- חפשו ייעוץ מקצועי: התייעצו עם יועץ פיננסי או יועץ משכנתאות כדי לקבל החלטה מושכלת ולקבל ליווי נכון לאורך כל הדרך. בנוסף, הוא יוכל לסייע לכם בניהול משא ומתן יעיל יותר מול הבנק או הגורם המלווה.
לסיכום
משכנתאות מדרגה שנייה, או משכנתאות סאב-פריים, יכולות להוות פתרון יעיל עבור אנשים פרטיים ועסקים המתמודדים עם אתגרים פיננסיים ייחודיים. בעוד שההלוואות הללו מציעות גישה לכספים שאחרת עלולים להיות מחוץ להישג ידם של הלווים השונים, חשוב להתנהל בזהירות ובצורה חכמה עם המשכנתאות הללו. הערכה מדוקדקת של מצבכם הפיננסי, המחקר והייעוץ המקצועי שלכם יכולים לעזור לכם לעשות את הבחירה הנכונה ולנצל באופן חכם את הפוטנציאל של הכלי הפיננסי הזה.
באתר משכנתא wise תוכלו להתייעץ עם מגוון יועצי משכנתאות מקצועיים ומנוסים ולקרוא מגוון מדריכים שיתנו לך את הטיפים הטובים ביותר כיצד לקחת משכנתא שמותאמת במיוחד בשבילכם.
