זוג צעיר? בואו ללמוד איך רוכשים דירה בצורה חכמה

אחת השאיפות המשותפות לכל הזוגות הצעירים היא הרצון לרכוש דירת מגורים סמוך ככל האפשר לחתונה. הבעיה היא שבשנים האחרונות עלו מחירי הדירות בצורה ניכרת, מה שעלול להוות מכשול בדרך לדירה הנכספת. בשורות הבאות נביא מספר עצות שיסייעו לכם לסיים את מבצע רכישת הדירה החדשה בהצלחה. 

מהן היתרונות ברכישת דירה חדשה דווקא עכשיו? מהם הדברים החשובים שצריך לשים אליהם לב? איך משפרים את תנאי המשכנתא? איך משיגים את ההון העצמי הנדרש למשכנתא? למה חשוב להסתייע ביועץ משכנתא ברכישת הדירה? איך לבחור את איש המקצוע המתאים ביותר למשימה? להלן התשובות.

למה לרכוש דירה דווקא עכשיו?

נושא העיתוי הנכון לרכישת דירה מטריד את מנוחתם של כל המשפחות שעדיין לא התחילו בהליכי הרכישה. התקווה לירידת המחירים או להתפתחות תנאים שיקלו על רכישת הדירה מעכבת לעיתים את קבלת ההחלטה. 

אלא שהניסיון מלמד שבכל רגע נתון, העיתוי של רכישת הדירה הוא טוב יותר מהעיתוי העתידי. מחירי הדירות עולים בהתמדה ותוכניות הסיוע השונות של המדינה אינן מצדיקות את ההמתנה. מה שנשאר הוא לנסות ולרכוש את הדירה בתנאים הטובים ביותר האפשריים. בזה בדיוק נעסוק בשורות הבאות.

משא ומתן ככלי לשיפור תנאי המשכנתא לרכישת דירה לזוגות צעירים

בשנים האחרונות, ריבית בנק ישראל היא נמוכה מאד ועומדת מזה תקופה ארוכה על 0.1% לשנה. מנגד, ריבית הפריים עולה והריביות על המשכנתאות נמצאות גם הן בעלייה מתמדת. במצב הזה, יש בהחלט מקום למשא ומתן שישפר את הריביות ואת תנאי ההחזר. הדבר הנכון ביותר לעשות הוא לנהל משא ומתן מקביל עם כמה מוסדות פיננסיים במקביל. 

רוצים לרכוש דירה בצורה חכמה? פעלו לפי המתווה הבא

להלן המתווה הכללי שעליכם לפעול על פיו כדי להגיע לדירה במינימום זמן ובמקסימום חיסכון:

1. קבלת אישור עקרוני למשכנתא: ניתן לקבל אישור עקרוני למשכנתא בכמה בנקים במקביל. האישור ניתן על סמך מידע טנטטיבי שהרוכשים מוסרים לפני קבלת ההצעה. בהמשך מתקבלת הצעת המשכנתא בפגישה פרונטלית עם פקידי המשכנתא בבנק.
   
2. הכנת "ערכת משכנתא": לפני שמגיעים לפגישות, כדאי להכין "ערכת משכנתא". הערכה חייבת לכלול את הטפסים העיקריים הנדרשים: צילום תעודת זהות של הרוכשים, צילום של 6 תלושי שכר אחרונים; צילום אובליגו של חשבון הבנק וצילום דפי חשבון של שלושת החודשים האחרונים. ארבעת המסמכים הללו מעניקים לבנק תמונה מהירה על ההתנהלות שלכם. ככל שההתנהלות טובה יותר, כך ההצעה שתקבלו תהיה טובה יותר.
   
3. ניהול משא ומתן: ההצעות למשכנתא תמיד תהיינה גבוהות. ניהול נכון של משא ומתן והשוואת ההצעות של הבנקים, יכולה להוזיל בצורה משמעותית את ההחזר. אפשר לעשות מספר סבבים, כשבכל פעם משפרים את ההצעה.
   
4. שיפור התנאים בישורת האחרונה: כשכבר נבחר בנק שההצעות שלו הן הטובות ביותר, כדאי ואפילו צריך לנהל מולו משא ומתן, במטרה לשפר עוד יותר את תנאי הריבית וההחזר.

השגת ההון עצמי למשכנתא – איך עושים את זה?!

הנחיות בנק ישראל מחייבות כל יחיד או משפחה הרוכשים דירה חדשה, להביא לעסקה הון עצמי בגובה 25% מערך הנכס. זאת, למעט רכישת דירה במחיר למשתכן, שמי שזוכה בתוכנית הזאת יכול לקבל משכנתא בגובה 90% מסכום הרכישה.

השגת ההון העצמי יכולה להתאפשר באמצעות:

1. השגת מימון מקרנות השתלמות ופנסיה: קרנות ההשתלמות והפנסיה עשויות לספק חלק משמעותי מההון העצמי. קרנות השתלמות יכולות להיות בגובה של כמה עשרות אלפי שקלים. קרנות הפנסיה עשויות להיות מקור להלוואות בגובהה של מאה אלף ₪ ויותר, לטווח הבינוני.
   
2. משכון נכסים של ההורים: הורים של בני הזוג יכולים לקחת משכנתא על נכס קיים ולתת את הסכום לילדים. זאת, תמורת התחייבות שלהם לשלם את ההחזרים. לרוב, זאת הדרך לפתור את בעיית ההון העצמי.
   
3. משכנתא שנייה: רוב הזוגות הצעירים לא מכירים את האפשרות לקחת משכנתא שנייה על הנכס. אמנם התנאים לא יהיו טובים כמו במשכנתא הראשונה, ויידרש פרי פסו – כלומר טופס שבו מאשר הבנק שהעניק את המשכנתא הראשונה, להעניק משכנתא מדרגה שנייה ללווים. ועדיין, זאת דרך מצוינת להשיג את ההון הדרוש. 

בדרך לדירה עוצרים אצל יועץ משכנתא!

אחד הדברים החכמים ביותר שזוג צעיר יכול לעשות הוא לפנות ליועץ משכנתא איכותי.
הוא האיש שינהל את המשא ומתן עבורכם מול הבנקים ויתאים בצורה המיטבית את המשכנתא ללווים. הוא יכול גם למצוא דרכים יצירתיות להשיג את ההון העצמי הדרוש. לעיתים קרובות, יועץ משכנתא איכותי הוא כל ההבדל בין הצלחה והעדר הצלחה בדרך לבית החדש.