admin 
אחת הבעיות שבעלי מוגבלויות רבים סובלים ממנה היא סירוב של בנקים להעניק משכנתאות לבעלי מוגבלויות. למה הבנקים וגופים פיננסיים אחרים נמנעים מלאשר משכנתא לבעלי מוגבלויות? מהן הבעיות העיקריות של בעלי המוגבלויות? אילו פתרונות אפשריים קיימים? כיצד יכול יועץ משכנתא לסייע לבעלי מוגבלויות בדרך לבית החלומות שלהם? בשורות להלן נעסוק בהרחבה בסוגיות הללו.
מקור הצורך במשכנתא לבעלי מוגבלויות
תוכן עניינים
נושא הזכויות של נכים ובעלי מוגבלויות בישראל נמצא בכותרות לעיתים מזומנות בשנים האחרונות. הגדלת הקצבאות ושיפור תנאי החיים של הנכים מהווה אינדיקציה להיותה של מדינת ישראל מדינת רווחה.
אולם למרבה הצער, רבים מהנכים מקבלים מהבנקים כתף קרה דווקא בבואם לבקש הלוואת משכנתא לקניית בית או דירת מגורים. כולם מדברים גבוהה גבוהה על צדק, אבל פועלים באופן הפוך ממה שניתן לכאורה לצפות. בשורות להלן נציג מספר פתרונות ודרכי פעולה אפשריות לתיקון המצב.
מהן הסיבות לכך שהבנקים מסרבים להעניק משכנתא לבעלי מוגבלויות
כאשר בנק, או גוף פיננסי אחר, מעניק הלוואת משכנתא לרכישת דירה, הוא עושה זאת על סמך הסבירות הגבוהה שהלווים יחזירו את ההלוואה במלואה, כולל הריביות וההצמדה. כשמדובר בבעלי מוגבלויות, הסבירות הזאת פוחתת במידה ניכרת.
הבעיות המאפיינות בעלי מוגבלויות בדרך כלל הן כדלקמן:
- הכנסות נמוכות: בחלק ניכר מהמקרים, בעלי מוגבלויות תלויים במדינה, וסמוכים על שולחנו של המוסד לביטוח לאומי. כתוצאה, ההכנסות שלהם נמוכות. במבחן ההכנסה, המשכנתא שבעלי מוגבלויות יכולים לקחת היא ממילא נמוכה, אם היא בכל אפשרית.
- תלות בקצבאות: חלק ניכר מהבנקים אינם מכירים בקצבאות הביטוח הלאומי כהכנסה, מה שמונע מלכתחילה אפשרות מנכה שאיננו עובד או שהכנסתו נמוכה, לקחת משכנתא.
- נכות מקצרת חיים: סוגים מסוימים של נכות הם מקצרי חיים, מה שמונע מלכתחילה אפשרות לקחת משכנתא או לפרוש את ההחזרים על פני תקופה ארוכה.
- בעיות בביטוח משכנתא: בנוסף לבעיות המצוינות לעיל, הבעיה המרכזית של נכים רבים היא ביטוח המשכנתא. חברות רבות מסרבות לבטח אותם, או שעלויות הביטוח גבוהות. במיוחד סובלים מי שמוגדרים בעלי נכויות מקצרות חיים כאמור לעיל.
פתרונות אפשריים בנטילת משכנתא לבעלי מוגבלויות
עם הפתרונות האפשריים לבעיות הקיימות ניתן למנות צירוף אחד ההורים למשכנתא, זכות למשכנתאות מסובסדות והחרגה של סעיפים מסוימים בביטוח החיים ללווים הסובלים מסוגים מסוימים של נכות.
- צירוף אחד ההורים למשכנתא: זהו פתרון אפשרי למצב שבו ההכנסות של הנכה או זוג נכים הן נמוכות. צירוף של אחד ההורים מאפשר להכיר בחלק מסוים מההכנסה שלו לצורך תשלומי ההחזר. זה איננו פתרון אידיאלי, אבל הוא מאפשר למי שהם בעלי מוגבלויות ואין להם הכנסות זולת קצבאות הביטוח הלאומי לקנות דירה למגורים.
- הגדלת הביטוח לבן / בת זוג שאינם נכים: אם למי שסובל מליקוי בריאותי או פיזיולוגי כל שהוא יש בן או בת זוג בריאים, תיתכן האפשרות שהם יקחו על עצמם חלק משמעותי יותר בביטוח הנכס. כך יקטן חלקו של הנכה ויתאפשר לגוף המלווה להעניק את המשכנתא המבוקשת ללא בעיות מיותרות
- החרגת סעיפים בעייתיים בביטוח המשכנתא: החרגת סעיפים בעייתיים מאפשרת לחברת ביטוח או לגוף המבטח להנפיק את פוליסת הביטוח המאפשרת לאדם עם מוגבלות לקחת משכנתא. נכון לכתיבת שורות אלו נבחנים גם פתרונות נוספים. בין השאר נבחנת האפשרות להקים חברת ביטוח ייעודית לאנשים עם מוגבלויות.
- תיקון 18 לחוק שוויון לאנשים עם מוגבלות: התיקון הזה מאפשר ללווים עם מוגבלות לקחת משכנתא בסכום כפול מזה שחברת הביטוח מוכנה לבטח. כך ניתן להגדיל באופן משמעותי את סכום ההלוואה.
ככלל, התיקונים בחוק והפתרונות האפשריים המוצעים כאן נועדו לאפשר ללווים הסובלים ממגבלות לרכוש בית מגורים משלהם. זאת, תוך מתן מענה הולם לדרישות מגופים מבטחים, לצורך ביטוח הלוואת המשכנתא.
יועץ משכנתאות והתפקיד שלו בהליך נטילת משכנתא לבעלי מוגבלויות
אחד התפקידים של יועץ משכנתאות איכותי, מלבד מציאת ההלוואה התנאים הטובים ביותר, הוא לנסות ולהציג את הלווים בפני הגוף המלווה באופן שיאפשר להם בסיכומו של עניין לקבל את ההלוואה המבוקשת.
לפעמים יועץ משכנתא איכותי הוא ההבדל בין רכישה מוצלחת של בית או דירת מגורים, לבין עסקה שנכשלה והותירה את הנכה או הנכים חסרי דיור ותלויים בסביבה ובמשפחה. היועץ ילמד את הנושא ויגבש את אופן הפעולה שיגרום לבנק או לכל גוף פיננסי אחר לשחרר את ההלוואה ולאפשר את רכישת הנכס המבוקש.
