admin 
אחד המרכיבים המשמעותיים ביותר הנדרשים לרכישת בית חדש הוא הון עצמי מספיק. הנחיות בנק ישראל קובעות כי לא ניתן לקחת משכנתא על כל סכום הרכישה, וכי כל מי שמעוניין לקבל משכנתא לרכישת נכס, חייב להביא הון עצמי של לפחות 25% ממחיר הנכס הזה.
המשמעות היא ברורה – רכישת דירה בשווי של מיליון ₪, דורשת מהרוכשים להביא לעסקה הון עצמי של 250,000 ₪. מדובר בסכום לא מבוטל. בשורות הבאות נעסוק באפשרויות השונות הזמינות לכם, להשגת ההון העצמי לקראת המשכנתא.
תוכניות חיסכון וקרנות השתלמות
תוכן עניינים
המקור הראשון שממנו ניתן לשאוב כספים לצורך רכישת הדירה החדשה הינו תוכניות החיסכון וקרנות ההשתלמות. במקומות עבודה מסודרים, יכול עובד לחסוך בקרנות השתלמות עשרות אלפי שקלים. תוכניות חיסיון שונות המנוהלות לאורך שנים, עשויות להניב כמה עשרות אלפי שקלים נוספים. בדרך כלל מדובר בתוכניות חיסכון לטווח הקצר והבינוני.
נכון להיום, ניתן במקרים מסוימים לשחרר קרנות השתלמות מוקדם מתאריך הפקיעה שלהן אם מתכוונים לרכוש דירה. לחילופין, אפשר לקחת הלוואות בלון על חלק משמעותי מהסכום, שיכוסו כאשר הקרן תשתחרר. תוכניות חיסכון בנקאיות ניתנות לשחרור בתוך מספר ימים במקרה הגרוע ביותר ולהוסיף עוד עשרות אלפים.
צבירת הון אישי לקראת המשכנתא בעזרת הלוואות ע"ח קרנות הפנסיה
אחד מהמקורות הכספיים המשמעותיים ביותר הוא קרן הפנסיה. בדרך כלל מדובר בסכומי כסף גבוהים, שיכולים להגיע לכדי מאות אלפי שקלים. מי שפוטר בעבר ולא משך פיצויים, יכול למשוך אותם ללא תשלום מס עד לסכום הקבוע בחוק. לחילופין, מי שצבר סכומי כסף גבוהים בקרן הפנסיה, יכול לקחת הלוואה על חשבון הקרן, שגם היא יכולה להגיע לסכומים נכבדים. אם לשני בני הזוג יש קרנות פנסיה, כי אז הן לבדן יכולות לספק את מרבית ההון העצמי לרכישת דירת החלומות.
איך הלוואות ומתנות מההורים עוזרות לנו?
בחלק ניכר מהמקרים, ההורים של שני בני הזוג הצעירים הם בעלי דירות. הדירות הללו הן בחלקן הגדול משוחררות מנטל המשכנתא, שאותה שילמו ההורים במשך שנים רבות. הורים רבים ממשכנים שוב את הנכס שלהם באמצעות משכנתא הפוכה או משכנתא בגיל מבוגר. הם יכולים להעביר לילדים בדרך הזאת סכומי כסף נכבדים. בין אם כמתנה ובין אם תוך התחייבות של הילדים לשלם את החזרי המשכנתא, שיכולים להגיע לסכומים נכבדים. נטל ההחזר של הילדים יהיה אולי גדול יותר, אבל ההון העצמי שיהיה להם יספיק לרכישת נכס נדל"ן איכותי.
גם עבודה או עסק צדדי נוסף עשויים לסייע בנושא ההון העצמי למשכנתא
דרך נוספת לצבירת סכומים שיוכלו לסייע ברכישת הדירה, היא מציאת עבודה נוספת או בניית עסק. בעולם החדש שבו האינטרנט מהווה פלטפורמה מצוינת גם לעסקים קטנים, אפשר בקלות למצוא דרך להרוויח עוד כמה מאות או אפילו כמה אלפי שקלים לחודש, בצורה חוקית לגמרי.
מכירה באינטרנט, ניהול אתרים, קידום אתרים ועוד מגוון אפשרויות יכולות להניב הכנסה נאה. בשנים האחרונות, ובמיוחד בעת משבר הקורונה, יותר ויותר שכירים פונים לדרך הזאת ולא מתאכזבים. אוהבים לגלוש? תוכלו למכור או לקדם מוצרים ושירותים שונים באינטרנט וברשתות החברתיות. יודעים לבשל? אפשר למכור ארוחות באינטרנט, וזה הפך אפילו לטרנד מוביל.
לקיחת משכנתא וחיסכון כספי משמעותי – יש דבר כזה?
בשורות לעיל דיברנו על הסכומים שאפשר לצבור לקראת רכישת בית חדש ובדרכים לעשות זאת. ואולם בנוסף לדרכים השונות לצבור את ההון העצמי הנדרש, חשוב להקפיד גם על האופן והצורה שבה לוקחים את המשכנתא. חשוב שהמשכנתא תתאים לצרכים, בעיקר בכל מה שקשור בגובה הסכום. בנוסף, חשב לקחת את המשכנתא בתנאי ריבית והחזר שהלווים יכולים לעמוד בהם.
איך יועץ משכנתא מסוגל לעזור בנושא צבירת הון אישי לקראת המשכנתא?
יועץ משכנתא איכותי הוא למעשה המלווה של נוטלי המשכנתא, מרגע שהחליטו על רכישת הנכס ועד לסיום העסקה. יועץ המשכנתא ישיג עבור הלווים את המשכנתא הטובה ביותר, בתנאי הריבית וההחזר הטובים ביותר.
החזרי המשכנתא מושפעים לרוב משילוב של משא ומתן מקצועי וקשוח שהיועץ מנהל עם המלווים השונים, גובה ההכנסה של הלווים והתנהלות נכונה שלהם בחשבון לאורך זמן. חיסכון בריבית המשכנתא יכול לחסוך ממון רב בהחזרים העתידיים.
הגדלת אחוז המשכנתא עשויה להיות ההבדל בין רכישת נדל"ן לבין אי הוצאה של העסקה לפועל. יועץ משכנתא לא מייצר הכנסה, אבל הוא מונע תוצאות עגומות של העדר אישור משכנתא או אישור משכנתא בסכומים קטנים מאלה שהרוכשים הפוטנציאליים ביקשו.
