משכנתא לזוגות צעירים – המדריך המלא

אחת הנורמות החברתיות המשמעותיות במדינת ישראל הינה הנורמה הקובעת כי זוג צעיר יפעל מהר ככל האפשר לרכישת בית או דירת מגורים חדשה. זאת, משום שמרבית הזוגות הצעירים רואים בתשלום שכר דירה סוג של בזבוז. 

במדריך שלפניכם נסביר מהם הקשיים בהם נתקלים זוגות צעירים בדרך לרכישת נכס למגורים ואיך אפשר להתאים משכנתא לזוגות צעירים באופן מיטבי בעזרת פנייה לייעוץ משכנתאות מקצועי. קריאת חובה לכל זוג שמתכנן לרכוש דירה.

מהם בעצם זוגות צעירים לעניין הלוואת המשכנתא?

ההגדרה "זוגות צעירים" היא הגדרה רחבה מאוד. בהגדרה הזאת נכללים זוגות בתחילת הדרך המשותפת שלהם, ללא ילדים או עם ילדים קטנים. בנוסף, זוגות כאלה רוכשים בסמוך למועד החתונה את דירת המגורים החדשה שלהם, שהיא הנכס הראשון והחשוב ביותר שיהיה בבעלותם. עם זאת, גם זוגות שהתחתנו בגילאים מבוגרים יחסית ועדיין אין להם ילדים, עשויים להיחשב זוגות צעירים.

על הקשיים בהם נתקלים זוגות צעירים בדרך לרכישת נכס למגורים

עם הבעיות המאפיינות בדרך כלל זוגות צעירים ניתן למנות תעסוקה לא קבועה, שכר נמוך, הוצאות גבוהות בגלל לימודים והעדר הון עצמי, או הון עצמי נמוך לדירה. כל אחת מהבעיות הללו עלולה להיות אקוטית ולהשפיע על היכולת של הזוג לרכוש דירה ועל הערך והמיקום של דירת המגורים של בני הזוג. להלן על קצה המזלג תיאור הבעיות העיקריות כאמור לעיל:

1. תעסוקה לא קבועה: למעט מקרים חריגים, זוגות צעירים בתחילת הדרך עובדים בעבודות מזדמנות, או בשכר נמוך. זאת, משום שהם מקדישים את הזמן ללימודים במטרה להגדיל את ההכנסה העתידית. תעסוקה מזדמנת בשכר נמוך עלולה להשפיע על גובה המשכנתא שהם יוכלו לקחת.
   
2. הוצאות גבוהות: זוגות צעירים שהם גם סטודנטים, נמצאים בחלק ניכר מהזמן בלחץ כספי מתמיד ויש להם הוצאות גבוהות יחסית למשפחה ממוצעת. זאת, בעקבות שכר הלימוד הגבוה ושכר הדירה שאותו הם נאלצים לשלם עד לרכישת הבית החדש שלהם. בחלק מהמקרים יש לאותו הזוג גם ילדים קטנים שגם ההוצאות בגינם גבוהות.
   
3. העדר הון עצמי למשכנתא: מעבר לכל הבעיות שצוינו לעיל, הבעיה האקוטית ביותר לזוגות צעירים הינה העדר הון עצמי למשכנתא. על פי הנהלים שקבע בנק ישראל, ההון העצמי לדירה ראשונה חייב להיות 25% לכל הפחות מערך הדירה. לחלק גדול מהזוגות הצעירים אין מאות אלפי שקלים לצורך הון עצמי.

היתרונות של זוגות צעירים בנטילת משכנתא

היתרון הגדול והמשמעותי של זוגות צעירים טמון בעובדה שהם בתחילת דרכם בעולם התעסוקה ולפניהם שנים רבת של עבודה. בדרך כלל, מי שנמצאים בלימודים בתחילת דרכם עשויים ליהנות מהכנסות גבוהות בהמשך הדרך. זאת, עקב המקצוע האקדמי שאותו רכש והיכולת הריאלית שלהם להתקדם ולהגדיל בצורה משמעותית את ההכנסות שלהם בעתיד הנראה לעין. 

למעט מקרים חריגים, גם ביטוח המשכנתא של זוגות כאלה ישקף את הגיל והבריאות שלהם והעלויות שלו תהיינה נמוכות. זאת, לעומת העלויות של ביטוח משכנתא לזוגות מבוגרים או צעירים שאחד מהם או שניהם סובלים מבעיות בריאות.

התאמת משכנתא לזוגות צעירים

מוסדות פיננסיים המעניקים משכנתאות לזוגות צעירים, יכולים להתאים את ההלוואה לזוגות הללו בדרכים שונות. אחת הדרכים היותר מקובלות לביצוע ההתאמה היא דיפרנציאליות של ההחזרים. החזרי המשכנתא יכולים להיות נמוכים בתחילת הדרך ולעלות בהדרגה עם הזמן. 

השיטה הזאת טובה עבור סטודנטים במקצועות החופשיים, שבתוך מספר שנים יוכלו לעמוד בקלות בהחזרי משכנתא גבוהים מאוד. בנוסף, בחירה נכונה של מסלול ההחזר וההצמדה יכול להשפיע במידה ניכרת על גובה ההחזר, שזה אומר גם על ההכנסה הפנויה שתישאר בידי הזוג בכל חודש אחרי תשלום המשכנתא.

כך יועץ משכנתא מסייע בהשגת משכנתא לזוגות צעירים בתנאים נהדרים

אחת הדרכים היותר טובות להשגת משכנתא לזוגות צעירים הינה הסתייעות ביועץ משכנתא. היועץ יעשה עבור הזוג הצעיר את כל הצעדים הנדרשים, על מנת להשיג את הלוואת המשכנתא בתנאים הטובים ביותר. 

בנוסף, יפעל היועץ להשיג עבור הזוג הצעיר החזרים נוחים, בעיקר בתחילת הדרך. בנוסף, יסייע היועץ לזוגות צעירים להשיג את ההטבות שמשרד השיכון מעניק לזוגות צעירים, על פי טבלת הניקוד הקיימת. לפעמים, סיוע במילוי הטפסים בצורה נכונה יכול להיות ההבדל בין רכישת דירה בתנאים איכותיים לבין משכנתא בתנאים פחות אטרקטיביים.