10 קריטריונים לבחירת יועץ משכנתאות

נטילת משכנתא היא לא עניין של מה בכך. מדובר בהלוואה בסכומי כסף גבוהים, שעבור מרבית הלווים יהיו ההלוואות הגדולות ביותר שילוו אי פעם בחייהם. אם בעבר הסתפקו מרבית הלווים בייעוץ שקיבלו בבנק שבו נטלו את המשכנתא, הרי שהמצב כיום הוא שונה.

רבים מהלווים, זוגות צעירים ומשפרי דיור כאחד, מעדיפים להסתייע בשירותים של יועץ משכנתאות איכותי. מהו בעצם יועץ משכנתאות? מהן אמות המידה לבחירת היועץ המתאים והאיכותי ביותר? מה התועלת ומה היתרונות בבחירת יועץ מקצועי ואיכותי? להלן התשובות שקריאה שלהן עשויה לחסוך לכם זמן וממון רבים.

יועץ משכנתאות – מיהו, בעצם ומה הוא עושה?

הלוואת משכנתא היא ההלוואה הגדולה ביותר שמרבית הזוגות הצעירים יקחו אי פעם בחייהם ונטילת המשכנתא דורשת השקעה של זמן ומאמץ. בדרך כלל, מי שנמצאים בהליכים לקראת רכישת בית חדש, הם אנשים עסוקים שעובדים שעות רבות ואין להם זמן פנוי להקדיש לנושא המשכנתא. 

המשא ומתן עם הבנקים כדי לחסוך בריביות ובהחזרים, כרוך בדרך כלל באובדן של ימי עבודה ואיתם אובדן משמעתי של הכנסות. יועץ משכנתא עשוי לחסוך בזמן ולנהל משא ומתן יעיל ואיכותי יותר בשם הלקוחות שלו.

על אמות המידה העיקריות לבחירת יועץ משכנתאות

אין עוררין על חשיבותם של השכלה רלוונטית, הכרת שוק המשכנתאות וניסיון בכל הנוגע לייעוץ משכנתאות. שלושת היתרונות החשובים של יועץ משכנתאות טמונים בידע, בהשכלה וביכולות שלו בניהול משא ומתן. בשורות הבאות נמנה עשרה קריטריונים עיקריים שבהם מאפיינים אלו באים לכלל ביטוי.

קריטריון #1: הכרת שוק המשכנתאות

יועץ משכנתא איכותי והמימן מכיר את השוק על בוריו ומתעדכן גם בשינויים המתרחשים בו מעת לעת. עליות ריבית, הקלות בתנאים שבנק ישראל מפרסם והכרת מידת המוכנות של הבנקים ללכת לקראת הלקוחות. ככל שההיכרות של היועץ עם שוק המשכנתאות טובה יותר, כך התוצאות עבור הלקוחות שלו תהיינה טובות יותר.

קריטריון #2: השכלה רשמית בתחום המשכנתאות

יועצי משכנתאות איכותיים הם בעלי השכלה רלבנטית. חלקם בוגרי קורסים ייחודיים וחלקם כלכלנים ואנשי מקצוע בתחום הפיננסים שעשו הסבה לייעוץ משכנתא. לעיתים מדובר ביוצאי המערכת הבנקאית המעורים בתחום ובחרו להפוך ליועצי משכנתא עם הפרישה שלהם מהבנק.

קריטריון #3: ניסיון משמעותי בתחום המשכנתאות

יועצי משכנתא רבים צברו ניסיון משמעותי בתחום. חלק מהניסיון נצבר בבנקים עצמם וחלק נצבר עם הזמן. לעיתים, פעולה נכונה או ניהול נכון של משא ומתן על סמך הניסיון יכול לתרום באופן משמעותי להצלחת העסקה.

קריטריון #4: הבנת הלקוח

יועץ משכנתא איכותי צריך יותר מכל דבר אחר להבין את הלקוחות – את האינטרסים שלהם מצד אחד ואת החששות שלהם מצד שני. ככל שההבנה של יועץ המשכנתא טובה יותר, כך גם היכולת שלו להשיג משכנתא עבור הלקוחות שלו בהתאמה לצרכים שלהם תהיה טובה יותר.  

קריטריון #5: תכנון נכון של המשכנתא

תכנון המשכנתא פירושו השילוב שבין בחירת מסלול המשכנתא העדיף עבור הלקוחות שלו, ופריסה נכונה של ההחזרים באופן שישרת נאמנה את האינטרסים שלהם.

קריטריון #6: ייצוג נאות של מבקשי המשכנתא

יועץ משכנתאות איכותי ייצג את הלווים אל מול הרשויות, הבנקים או הגופים הפיננסיים השונים. הייצוג הזה מסייע לצלוח את כל המכשולים בדרך למשכנתא במהירות וביעילות.

קריטריון #7: חיסכון בזמן

החיסכון בזמן נובע מהעובדה שיועץ המשכנתאות מבצע עבור הלווים חלק משמעותי מהעבודה, כולל ניהול משא ומתן מול הבנקים או הליכים בירוקרטיים שונים. באופן הזה הוא חוסך ללווים עבודה רבה, ובעיקר ממון. 

קריטריון #8: ניהול משא ומתן מול הבנקים או הגופים החוץ בנקאיים

ניהול משא ומתן מקצועי עשוי להניב חיסכון כספי  משמעותי. כאשר הגוף המלווה מבין שמדובר באיש מקצוע המכיר את הנושא ויודע על אילו נקודות חשוב לשים את הדגש, הוא עשוי להתגמש ולהעניק ללווים משכנתא בתנאים הטובים ביותר האפשריים נכון למועד נטילת המשכנתא.

קריטריון #9: היכרות עם בעלי תפקידים בתחום המשכנתאות

יועץ משכנתא מנוסה מצופה להכיר אנשי מקצוע שיוכלו לספק שירותים נלווים ללווים במסגרת הליך רכישת הדירה או הבית ובכללם עורכי דין מתחום המקרקעין, שמאים שעובדים מול הבנקים, סוכני ביטוח ועוד, ולהתממשק עמם במידת הצורך כדי לקדם תהליכים עבור הלקוח.

קריטריון #10: יכולת לניהול משא ומתן יעיל מול הבנקים למשכנתאות

יועצי משכנתא, ובמיוחד בעלי הניסיון שבהם, מכירים רבים מבעלי התפקידים בבנקים השונים או בגופים הפיננסיים. ההיכרות הזאת יכולה, ובמקרים רבים אכן משמשת בסיס לניהול משא ומתן יעיל והשגת תנאי משכנתא טובים. 

לסיכום

בשורות לעיל הבאנו את אמות המידה החשובות לבחירת יועץ משכנתאות איכותי שיכול לסייע בנטילת משכנתא בתנאים איכותיים ובפריסת תשלומים מתאימה ללווים. אולם ה"אקס פקטור" בתחום ייעוץ המשכנתאות הוא למעשה חשיבה יצירתית.

יועץ משכנתאות מיומן מצופה למצוא פתרונות יצירתיים גם עבור לווים שאינם עומדים באמות המידה לקבלת משכנתא בנקאית. למרבה הצער, לעיתים קורה שהלווים אינם עומדים באמות המידה המחמירות שהנחיות בנק ישראל דורשות מכל מי שלוקח משכנתא לעמוד בהם. 

פעולה נכונה של היועץ יכולה להשיג את המשכנתא המבוקשת ולהתאים אותה ללווים, גם אם אין להם הון עצמי מספיק, ההכנסה שלהם לא מספיקה למשכנתא גבוהה ועוד.